Tweet

Nykyisellä lähes nollakorolla, sijoituksista saatava tuotto on odotusarvoisesti lainoista maksettavaa korkoa tuottavampi vaihtoehto aloittelevallekin sijoittajalle.

Siispä potentiaaliseksi vaihtoehdoksi nousee sijoituslaina. Millä tavoin lainaa kannattaa sitten hakea? Millaiset marginaalit saat lainoihin? Miten pankit suhtautuvat sijoituslainoja hakeviin henkilöihin? Tässä artikkelissa etsimme vastaukset sijoituslainaa koskeviin kysymyksiin ja annamme omat ehdotuksemme sijoituslainan parhaaseen hyödyntämiseen.

Sijoituslainan hakeminen

Ennen kuin marssit pankkiin lainahakemus kourassasi ja möläytät pankinjohtajalle haluavasi laittaa osakkeisiin, valuuttakauppaan tai johdannaisiin niin paljon pääomaa kun lainaa vaan irtoaa, niin kannattaa tutustua hieman päätöksentekoprosessiin, jolla pankit lainojaan myöntävät. Lainan saaminen edellyttää yleensä jonkinlaisen vakuuden antamista lainan takaisinmaksun varmistamiseksi pankille. Vaihtoehtoina voi olla esim. takaajan saaminen tai asunnon laittaminen lainan pantiksi. Tällä tavoin pankki pienentää omaa luottotappioriskiään ja lisäksi tämä on vakiintunut tapa suomalaisessa pankkitoiminnassa, josta hyvin harva pankki on valmis poikkeamaan.

 

Lainaehtoihin tutustuminen on ensiarvoisen tärkeää lainanhakijalle ja etenkin seuraaviin seikkoihin kanattaa kiinnittää huomiota:

Pienellä präntätyt ehdot kannattaa lukea tarkasti ja selvittää onko laina millään tavoin ”korvamerkittyä” eli saatko valita sen käyttötarkoituksen vapaasti vai onko se ennalta tarkasti määritelty.

Selvitä mikä on lainan marginaali, ja vertaile eri vaihtoehtoja. Lainan marginaaleissa voi olla suuriakin eroja pankkien kesken, jos lainaa ei ole korvamerkitty niin sinun ei missään nimessä kannata mainita kyseessä olevan sijoituslaina. Hakea kannattaa mielummin esimerkiksi remonttilainaa. Jos ehdoissa ei ole määritelty mihin käyttötarkoitukseen laina tulee käyttää, niin se ei ole myöskään lainanantajan asia vaan sinun oma henkilökohtainen ratkaisu. Sijoittamiseen lainan hakeminen on suomessa pankeille vielä niin vieras asia, että riskisyyden todellisen käyttötarkoituksen hahmottaminen ei ole pankeille oikein selvää, ja he voivat lätkäistä kalliit marginaalit jo pelkästään tästä syystä. Jos taas pankki haluaa lainaan korvamerkinnän, niin suosittelemme ensimmäisenä vaihtoehtona vaihtamaan pankkia. Lisäksi jos sinulla on pankissa muita sijoituksia kuten rahastoja, voit mainita, että lainan saamattomuus tai kilpailijoita huonommat ehdot voivat saada sinut siirtämään sijoituksesi toisaalle.

Selvitä voitko vähentää korkomenot verotuksessa. Korkomenot ovat pääsääntöisesti vähennyskelpoisia sijoitustoiminnassa seuraavien kymmenen vuoden ajan, asia kannattaa kuitenkin selvittää verovirastosta. Isommissa lainasummissa tämä voi muodostaa huomattavankin suuren vaikutuksen siihen minkä hintaista laina sinulle on loppujen lopuksi.

Selvitä mihin viitekorkoon laina on sidottu. Mitä lyhyempi viitekorko sitä edullisempaa laina on.

Selvitä lainan nostopalkkio. Tässäkin voi olla suuria eroja summien suhteen, voit myös yrittää neuvotella jos pankki suostuu alentamaan tai jopa poistamaan nostopalkkion kokonaan. Tämä voi onnistua jos olet tärkeä asiakas pankille.

Muista että pantatessasi asunnon joudut luovuttamaan pankille vakuudeksi osakekirjan. Jos päätät myydä asunnon, joudut luovuttamaan osakekirjan uudelle omistajalle. Tällöin tarvitset uuden pantin. Uuden asunnon osakekirja sopii tähän tarkoitukseen luonnollisesti jos se ei ole arvoltaan pienempi kuin entisen asunnon. Pankki ei kuitenkaan hyväksy vakuudetonta lainaa joten joudut ehkä hieman sumplimaan asioita.

 

Mihin sijoituksiin sijoituslaina soveltuu parhaiten?

Koska sinulla on usein vakuutena omaisuutta jonka menetät jos häviät lainapääoman kokonaisuudessaan, niin sijoituslainaa ei kannata laittaa suuririskisiin kohteisiin kuten warrantteihin. Parhaiten sijoitulaina soveltuu arvosijoittajalle, joka etsii aliarvostettuja sijoituskohteita. Näissä kohteissa upside eli nousupotentiaali on suuri, mutta downside ei ole kuitenkaan sellainen, jossa sijoitus voitaisiin menetetään kokonaisuudessaan.

Tärkeää on sijoitussuunnitelman tekeminen ja sijoitusten asiallinen hajauttaminen. Kohdehajauttamisen lisäksi sinun kannattaa myös hajauttaa sijoituksesi ajallisesti, tällä tavoin voit varmistaa ettet sijoita juuri ennen laskukauden alkua ja menetä liian suurta osaa lainasummasta. Velkavivulla sijoittaessa esim. indeksisijoittaminen on hyvä ja turvallinen vaihtoehto. Sijoitustesi arvo ei voi koskaan painua nollaan.

Sijoituslainan tarkoituksena on ottaa hyöty irti suotuisasta taloustilanteesta, ei omaisuuden turvaaminen, joten kultaan sijoittamista ei suositella lainarahalla muuta kuin äärimmäisissä poikkeustilanteissa. (Jos tulisi maailmanlaajuinen lama jossa valuuttojen arvo romahtaisivat merkittävästi ja tulevaisuus näyttäisi yhtä synkältä, voisi olla fiksua sijoittaa kultaan kaikki mahdolliset varat mitä pystyy, tällöin olisi tosin vaikeuksia edes saada lainoja pankeista joten tilanne ei sinänsä ole relevantti). Parhaat  sijoitustarjoukset löydät täältä.

 

Lainarahalla sijoittamisen ABC tiivistettynä:

-Älä ota liian isoja riskejä

-Hajauta

-Kilpailuta lainojen marginaalit eri pankeissa

 

Etusivulle

Copyright sijoitusvinkki.com 2015

Updated 2.3.2015